viernes, 6 de febrero de 2015

ENDEUDAMIENTO BANCARIO (RENEGOCIAR CON LOS BANCOS)

En esta nueva entrada se focalizará en el endeudamiento bancario. Hay diferentes tipos de productos bancarios, pero el objetivo de este post no es definirlos ni explicar sus aplicaciones pácticas, sino mostrar una tabla que puede ser de gran ayuda para negociar con los bancos. Se dice que tener más de un 1% de coste de intereses bancarios sobre las ventas significa o que estamos demasiados endeudados o que estamos pagando esta deuda muy por encima del precio que deberíamos. A continuación mostraremos un caso real de como renegociar con los bancos.


Esto es un caso real de una empresa solvente que tenía problemas financieros ya que estaban pagando un precio muy caro respecto al mercado y necesitaban más financiamiento porque estan en un mercado donde se cobra a una media de 95 días y en cambio se paga a una media de 50 días.

Se puede apreciar que esta empresa factura más de siete millones y medio, por lo tanto ya empieza a ser una cifra lo suficientemente grande para tener un control significativo de todas las partidas de coste.

Hace poco más de dos años esta empresa estaba en la siguiente situación:

- Deuda total: 1.500.000€ aproximadamente.
- Coste bancario: 0,9% sobre las ventas.
- Trabajaban con 3 bancos diferentes y con avales personales del gerente

Necesidades bancarias de unos 500.000 € en productos bancarios debido a impagos de clientes, inversiones en la flota de camiones i renovación de oficinas.

La situación final después de renegociar con los bancos es un endeudamiento de 2.200.000 € y un coste de la deuda de 0,8%. Esto significa que hemos aumentado la deuda bancaria en 700.000 € y se ha conseguido bajar el coste en 0,1 puntos. Además se consiguió quitar todos los avales personales del gerente.

A continuación veremos una tabla excel, en la cual hace un seguimiento de la evolución de la deuda y de la cuota de mercado que tiene cada banco respecto la empresa en cuestión.

Augmentar el número de bancos con los que trabajar será la clave para que los unos con los otros puedan competir y en definitiva bajar el coste.


La tabla es la siguiente:


En la columna TOTAL se puede ver como la empresa tiene un endeudamiento de 2.224061,92 € consiguiendo cubrir las necesidades de la empresa.

Esta empresa dispone de los siguientes productos bancarios: Pólizas de crédito (360.000€), descuento de pagarés y recibos bancarios (908.000€), Transferencias financiadas al extranjero (570.000€), Préstamos (202.667,43€), Leasings (43.384,49€) y Confirmings (140.000€).

En tonalidades azules se aprecia que bancos tienen una mayor influencia el total de cada producto. Por ejemplo el Popular es el banco que dispone de un mayor porcentaje de póliza contratada con la empresa. En tonalidades verdes se aprecia si la empresa utiliza el producto en si contratado. Por ejemplo, el Santander es el segundo banco con más póliza contratada, pero como tiene un precio por encima de los otros, se utiliza poco.

De esta manera informaremos mensualmente, trimestralmente o anualmente a cada banco de su cuota de mercado dentro de la empresa y de que tienen que hacer para poder ganar más importancia: bajar el precio de los productos ofrecidos.

Dejadme comentar que de esta tabla se desprende que la empresa sólo utliza el 60% del endeudamiento bancario y que por lo tanto debería disminuirlo. La cuestión es que esta tabla es de Enero y en invierno la empresa requiere de menos financiación, pero en verano la empresa puede llegar a triplicar las ventas y por lo tanto requerirá de más financiación.